Застрахователите бракуват повече коли при по-малки щети

Ръстът на „тоталните щети“ вдига разходите за шофьорите

Все повече автомобили с на пръв поглед леки щети се озовават за части, защото застрахователите ги класифицират като „тотална щета“. Анализ на JD Power показва, че причината не е задължително по-тежки катастрофи, а растящата цена и сложност на ремонта — нещо, което директно влияе на собствениците и пазара на употребявани автомобили.

В основата е икономиката на ремонта: при все повече случаи изчисленията на застрахователите сочат, че не е изгодно повредената кола да бъде поправена, дори когато пораженията изглеждат ограничени.

Промяната се вижда ясно в данните. През 2022 г. средно 16% от исковете към застрахователи за покриване на щети в САЩ са били класифицирани като тотална щета. През 2026 г. делът им достига 26%, което означава, че над една четвърт от автомобилите след инцидент биват бракувани.

Ключов фактор са съвременните технологии в предната част на автомобила. Дори сравнително лек удар може да засегне скъпо оборудване като радари, матрични фарове, множество сензори и камери. Така ремонт, който изглежда като смяна на броня, решетка и фар, на практика включва компоненти, които могат да струват десетки хиляди долари.

Разходът не е само за части — ремонтът става по-сложен и времеемък. Нужни са квалифицирани техници, специализирано оборудване, както и настройка и програмиране на новите сензори.

Допълнително цената се надува от калибрациите на системите за асистенция. Farmers Insurance посочват, че средната сума само за калибрирането на една асистираща система е 688 долара, а в новите автомобили такива системи са повече от една.

При електромобилите (EV — електрически превозни средства) ремонтите също са скъпи. Анализ на Mitchell International показва, че през 2024 г. средната премия за покриване на щети на EV е била 6236 долара, преди допълнителните разходи и задължителни проверки по време на ремонта, които често откриват още елементи за поправяне.

Паралелно с това новите автомобили поскъпват значително. Средната цена в САЩ за нов автомобил през 2016 г. е била 34 000 долара, а сега е малко над 50 000 долара.

Ефектът е, че повече хора задържат автомобилите си по-дълго. Според Kelley Blue Book средната възраст на автомобилите в САЩ вече е 12,8 години — най-високата в историята.

Това означава повече по-стари автомобили с по-висок пробег и износване, но с ремонти, които остават скъпи заради модерните компоненти и процедурите по възстановяване. А когато колата има по-ниска остатъчна стойност на вторичния пазар, застрахователят има още по-силен финансов стимул да я обяви за бракуване.

За собствениците решението невинаги е изгодно. Част от тях се притесняват, че изплатената застрахователна сума няма да е достатъчна за покупка на адекватен нов или по-малко стар автомобил, и започват да подават по-малко искове.

Особено остър е проблемът при автомобили на лизинг. В 25% от случаите изплатената сума не стига дори за покриване на оставащите вноски, което оставя собствениците да доплащат за кола, която вече не притежават.