КФН въвежда бонус-малус за Гражданска отговорност

Новият бонус-малус носи по-справедливи премии и контрол

Системата „бонус-малус“ за задължителната застраховка „Гражданска отговорност на автомобилистите“ влиза в сила, след като на 25 август 2026 г. са обнародвани изменения в Наредба № 49 и Наредба № 54. Промяната засяга всички застрахователи и водачи, защото цената вече ще се обвързва с историята на щетите за последните 5 години.

Това е ключова стъпка преди реалното прилагане на системата в автомобилното застраховане, като застрахователните компании трябва да адаптират информационните си системи, за да я прилагат ефективно.

Новият модел разчита на централизирани данни и общ регистър, администриран от Гаранционния фонд, така че историята на претенциите да се признава независимо при кой застраховател е била сключвана полицата.

Системата „бонус-малус“ е базирана на историята на причинените щети на всеки автомобилист за последните 5 години, като тази история ще се удостоверява централизирано от Гаранционния фонд. Целта е застрахователите да получават пълна и точна информация за оценка на риска по „Гражданска отговорност“, за да определят по-справедливи премии — водачите с чиста история да могат да получат по-ниска премия спрямо тези с неблагоприятна история.

Застрахователите ще прилагат собствена политика за оценка на историята на застрахователните претенции като част от управлението на риска, а всеки от тях е длъжен да публикува тази политика на сайта си.

За да работи системата, застрахователите вече са длъжни да вписват в реално време всички заведени при тях претенции в регистъра на Гаранционния фонд, по аналогия с вписването на застрахователните полици. Вписването трябва да се случва едновременно с регистрацията на претенцията в информационната система на застрахователя.

Нормативните промени уреждат право на автоматичен достъп на застрахователите до регистъра на застрахователните претенции в Информационния център на Гаранционния фонд и въвеждат забрана да се изискват удостоверения на хартиен носител, тъй като ще има електронен и безплатен служебен достъп до необходимата информация.

Гаранционният фонд ще предоставя вътрешна електронна административна услуга за извличане на данни от регистъра на предявените и изплатени претенции. Заявката ще съдържа идентификатор на собственика, идентификатор на превозното средство (VIN или номер на рама) и регистрационен номер. По тези данни се извличат номерата на полиците и информацията за претенциите за последните 5 години, включително данни за размера на предявените и изплатените претенции.

За ограничаване на практики по „изтриване“ на историята чрез формално прехвърляне на собствеността (например между свързани лица или при лизинг), са предвидени специални изисквания. Информация за щетите ще се предоставя и при промяна на собствеността, когато преди промяната застраховащият е бил собственик, ползвател по талон, приобретател или обичаен водач, който е сключвал предходен договор за същото превозно средство — така историята следва реалния ползвател.

Важна промяна е и правото всеки водач, застраховащ или собственик да поиска издаване на удостоверение за застрахователни претенции, което ще се издава централизирано чрез системата на Гаранционния фонд по образец на Регламент (ЕС) 2024/1855. Предвидено е удостоверението да съдържа допълнителни данни, включително: местоположение на ПТП, вид на щетите (имуществени или неимуществени), данни за претенции към Гаранционния фонд при незастраховано превозно средство, данни за причинителя (включително при незастраховано МПС), както и данни за собственика/ползвателя и обичайния водач.

Уредени са и начините за подаване на заявление: на адреса на управление на Гаранционния фонд; чрез системата за сигурно електронно връчване, подписано с КЕП (квалифициран електронен подпис) или ПИК на НАП; през интернет страницата на Гаранционния фонд, подписано с КЕП; или в офис на застраховател (включително при застрахователен агент) на хартиен носител.

За проверяемост на удостоверенията Гаранционният фонд трябва да добавя уникален машинно четим код (QR код), който да дава достъп до документа на електронната страница на фонда. Предвидено е да се поддържа архив на издадените удостоверения за срок от 1 година.

Срещу застрахователните измами застрахователи, предлагащи „Гражданска отговорност“ и „Каско“, получават право на достъп до данни от регистъра на Гаранционния фонд за ПТП на територията на България и участниците в тях. Данните включват информация за причинителя, данни за съпричиняване, детайли за свидетелството за управление и снимки, когато са налични.

Освен това компаниите ще имат достъп и до данни от регистъра на заведените и изплатените претенции: дата и място на събитието, държава, тип на събитието, вид на вредите, увреден обект и увредено лице, застраховател, както и данни за претенции по „Каско“ с флаг за регрес. С оглед защитата на личните данни достъпът се разрешава само по конкретна заявка във връзка с вече предявена претенция, а новите претенции ще се актуализират в реално време.

Предвиден е свободен и безплатен публичен достъп до регистри на Гаранционния фонд, включително: регистър на застрахователите по „Гражданска отговорност“, регистър на представителите за уреждане на претенции, регистър на превозвачите за обществен превоз на пътници, както и регистър на застрахователите по задължителната застраховка „Злополука“ на пътниците.

Въведен е и алтернативен механизъм за издаване на полици по „Гражданска отговорност“ при обективна невъзможност (например технически срив) на системите на Гаранционния фонд. В такава ситуация Комисията за финансов надзор може временно да разпореди застрахователите да генерират полици и ценови предложения на база информацията в собствените си системи, за да не се блокира процесът по сключване на застраховки.